资格比率_Qualifying Ratios

何为资格比率？

资格比率是银行和其他金融机构在贷款审查过程中使用的测量工具。申请人的资格比率以百分比形式表示，在决定其是否能获得融资，以及贷款条款方面起着关键作用。

贷款机构使用资格比率，即借款人债务义务与其收入的百分比，来决定是否批准贷款申请。

主要观点

• 债务占收入比（将总支出除以总收入）用于个人贷款、信用卡申请和抵押贷款的审查。
• 住房支出比（住房相关支出除以总收入）用于抵押贷款的审查。
• 尽管每个贷款机构设定的资格标准各不相同，但一般来说，36%或以下的债务占收入比和28%或以下的住房支出比是比较理想的。

资格比率的运作原理

不同贷款机构和贷款计划的资格比率要求可能有所不同。通常，它们与借款人的信用评分结合使用，以评估申请。

在消费者融资方面，债务占收入比和住房支出比是两项最常见且重要的资格比率。标准信用产品（如个人贷款、信用卡）通常侧重于借款人的债务占收入比，而抵押贷款则会同时考虑住房支出比和债务占收入比。

重要提示： 在线贷款机构和信用卡发放机构在审查过程中往往使用计算机算法。这一自动化系统使得贷款申请能够在几分钟内获得批准。

个人贷款中的资格比率

在所有类型的个人贷款和信用卡的审查过程中，贷款机构关注两个因素：借款人的债务占收入比和信用评分。两者通常被赋予同等权重。

债务占收入比（DTI）可以按月或按年计算，考虑借款人当前的常规债务义务与其总收入或毛收入的对比——即比较借款人在同一时期的支出和收入。计算比例时，将未偿债务支付额除以总收入。或者，用一个公式（假设较常见的月度计算）来表示：

尽管每个贷款机构对贷款批准有自身的具体参数，但高质量的贷款机构通常要求债务占收入比大约为36%或以下。次级和其他替代融资的贷款机构可能允许债务占收入比高达约43%。

抵押贷款中的资格比率

抵押贷款的审查分析两类比率，以及借款人的信用评分。抵押贷款机构会关注借款人的住房支出比，同时也考虑借款人的债务占收入比。

重要提示： 在抵押融资中，住房支出比通常被称为前端比率，而债务占收入比则常被称为后端比率。

住房支出比通常是借款人总住房相关支出与其毛或税前年收入的比较。贷款机构在确定申请者的整体住房支出比时，可能考虑多项支出。通常，他们关注抵押贷款的本金和利息支付，但也可能考虑其他常规费用，如房主和风险保险、水电费、物业税、房主协会费和抵押贷款保险。这些住房支出的总和再除以借款人的收入，得出住房支出比；计算可以依据月支付或年支付进行。

审核人员不仅使用住房支出比来批准抵押贷款，还用于决定申请人有资格借贷的本金额度。大多数贷款机构通常要求住房支出比约为28%或以下。若有其他弥补因素，比如物业的低贷款价值比和/或借款人出色的信用历史，较高的住房支出比可能也是可接受的。此外，当地房地产市场的实际情况也可能影响这一比例：在纽约市或旧金山等高消费地区，住房支出占收入三分之一并不罕见。

抵押贷款中的债务占收入比与个人贷款产品中使用的相同。贷款机构通常也期望抵押贷款的债务占收入比为36%。一些政府支持的贷款计划可能对债务占收入比的要求较为宽松：房利美接受的抵押贷款债务占收入比约为45%，而联邦住房管理局贷款则接受约50%的债务占收入比。